案情简介：
王先生与妻子婚后两年因为孩子的诞生，王太太选择辞职在家做一名家庭主妇。
为了给孩子多攒钱，让家里人过的更好，王先生努力工作，经常加班，长期饮食没有规律，不成想查出患上了胃癌。
医药费费、治疗费、手术费最少要30万元。
一家人四处借钱，变卖家里一切值钱的物品，才凑够了这笔费用。但是后期的治疗与休养时的开销依旧没有筹到。
这场突如其来的“变故”，彻底改变了这个三口之家的命运。
评析：
若提前购买了重大疾病保险，便可以立刻拿到理赔金进行治疗，哪怕是一份保额10万元的重大疾病保险，哪怕费用都还没能付完，都能够拿到足额的理赔金。
一、为什么要买重疾险
重大疾病是我们一生中最难预料且最不可控的风险，现如今雾霾、饮食、生活压力都会引发各类疾病。近30年来公众吸烟率持续下降，但肺癌的患病率却不断提升。尤其是40岁过后，重大疾病的发生不再是小概率事件。
一旦患上重大疾病，平均医疗费超过15万元。而这15万元是大多数的普通人半年以上的收入。抛开死亡率以及高额的疗养经费，病人因患上重大疾病会造成无法获取稳定收入的时长往往超过3年。
医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。也因此才有了重大疾病保险，主要的作用就在于：补充医疗费用、替代收入损失、维持家庭原有生活品质。
二、遵循高额损失优先原则
现如今，越来越多的人有了保险意识，了解到保险的重要性，但往往一提到给家里人购买保险更多的年轻人会先给孩子以及父母投保，甚至于不少人是因为孩子的到来才开始接触到保险这个工具，因为心里觉得孩子和老人抵抗力低，风险比较高，或者是单纯的出于爱与孝心，这其实是一个误区。
对于一个家庭中的儿童和老人来说，最大的保障其实是这个家庭中的青年夫妻，是这个家庭中有赚钱能力的经济主力。若家中的经济主力发生风险，那么儿童和老人的保障与依靠将灰飞烟灭、不复存在。所以为家庭成员投保的正确顺序应该是先为“一家之主”进行保险保障规划，若青年夫妻均为家中的顶梁柱，那么夫妻二人要一同进行保险保障规划，其次才是老人和孩子。
三、产品选择以及保额规划
（一）产品选择
面临多款产品时，我们需要对产品的投保责任、投保条件、责任免除、缴费方式以及保单的附属功能进行分析比较。首先明确自己的需求，看清产品的免责条件，对比产品的豁免责任做到心中有数；保障期间是终身为宜；条款也要看仔细，比如我们大家都知道的心脏搭桥手术，很多人认为这属于重疾，但是由于手术造成的伤口比较小，所以达不到重疾的赔付标准；附加服务是否齐全实用；不同的产品观察期在90天至1年不等，对于消费者来说自然是观察期越短越好；此外有些产品会有其他责任，比如到一定年龄返还保费等，但是在选择产品的时候我们还是需要将保障的功能放在第一位去考虑，从中选择能够最大限度满足自己需求的产品。
（二）保额规划要点
在购买保险的时候必须要考虑的问题是保额是否充足，保障是否有力。
首先我们需要知道一次重大疾病带来的损失倒是多少。这里需要考虑多个维度：
1.工作期间能够创造的收入；
2.终止工作期间的收入损失；
3.工作能力降低收入损失；
4.重大疾病发生支出高额医疗费用；
5.后期康复费用支出。
由此得出一次重疾所带来的损失=5年收入+基本康复费用（每年4万元*5年=20万元）+治疗费用（30万元）
保费的支出为个人年收入的10%~20%为宜。
话说回来，若家里有重疾病史需要在购买保险前说明清楚，不然一经查出有可能会成为被拒保的原因。如果疾病病症达不到重症疾病的规定标准，还需要轻症保险进行组合搭配解决。
每家每户的情况都迥然不同，所以对保险方面的需求也各不相同，风险的性质也从不是单一化的存在，所以需要不同保险产品的组合才能够更为全面的满足一个家庭的需求，更好的化解各种风险。
（责任编辑:刘思嘉）