中信保诚人寿：积极探索养老需求解决新方案

　　在政府和市场通力合作的背景下,我国养老金融得到进一步的发展。其中, 养老金金融体量持续增长,投资收益丰厚；养老服务金融稳步发展, 各行业广泛探索；养老产业金融政策不断明晰, 金融实践不断创新。

　　保险业进军养老正迎来最好的机遇。对此，中信保诚人寿总经理助理、银保业务部总监任赓日前在接受采访时表示，养老的功能性定位大致可分为活力养老、护理养老和传承养老三个阶段，中信保诚人寿将围绕重疾、医疗、长期养老保障等需求，为客户提供全方位服务。

　　1.2021年以来政府鼓励社会资本参与建设养老服务项目，市场更是普遍将养老产业视为继互联网之后最大的产业，您是否认为保险业进军养老产业正迎来最好的机遇？如何看待养老金业务的发展前景?

　　答：从《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中与养老有关的内容原文来看，国家已经把养老这一社会问题放到了迫在眉睫的高度，将实现基本养老保险全国统筹，实施渐进式延迟法定退休年龄，发展多层次、多支柱养老保险体系，写入“十四五”规划里。可见，“十四五”时期将是我们积极应对人口老龄化、做好养老服务准备的宝贵窗口期。

　　从保险公司的角度来解读，人变老是个确定性的现象，其中蕴含着四组风险：

　　一是老而无钱。一方面是出生率下降，社保基金补充速度放缓；另一方面是老龄化程度提高，养老支出速度加快。从社保养老金账户收入和支出的增速看，已经出现复合增长率倒挂的情况。有报道称，2020年社会养老保险“第一支柱”替代率已不足50%。

　　二是老而多病。国家卫健委公布的数据显示，我国老年人口中，患有一种及以上慢性病的比例高达75%，失能、部分失能的老年人约4000万。2018年我国人均预期寿命为77岁，但健康预期寿命仅有68.7岁，这意味着有8年的时间是带病生存。

　　三是老而无子。随着家庭结构的改变，传统的养儿防老逐渐被少子化、独居化、空巢化现象取代，大概率面临暮年无人照料的困境。

　　四是老而长寿。2018年我国居民人均预期寿命为77岁，按照预期寿命每10年增长2-3岁计算，未来几十年内中国将步入“百岁人生”时代。

　　基于以上四种风险的存在，如何提前筹划养老就比较重要了。商业养老保险可以为这四种风险提供解决方案。

　　2.很多人认为，保险业不应也不能错过养老产业发展带来的巨大红利，对此，中信保诚人寿的应对策略是什么？

　　答：根据对已经购买中信保诚人寿养老产品的客户养老时间和生活规划的分析来看，养老的功能性定位大致可以分为三个阶段：一是60-70岁的活力养老阶段，大部分身体比较健康，可以旅游、照顾儿孙，面临的是基础养老需求；二是70-80岁的护理养老阶段，面临的是健康养老需求，如果重大疾病险、长期护理险没有覆盖这一年龄段的话，就会陷入一定的养老困境；三是80岁以上的传承养老阶段，特别是对于富裕人群，面临的是财富如何有效地分配的规划问题。

　　对于有以上养老需求的客户，中信保诚人寿建议，在经济基础允许的情况下，要打造基本生活保障账户和养老生活品质账户，围绕这两个账户，结合自己的收入现状、家庭条件现状来做筹划。以上就是我们关于养老的“432”理论。

　　3.中信保诚人寿对养老产品进行了怎样的部署？

　　答：中信保诚人寿始终坚持“保险姓保”，近年来更是进一步加大保障型产品开发力度，围绕人民群众关心的重大疾病保障、保证续保型医疗保障、长期养老保障等需求，不断推陈出新，目前140多款在售产品覆盖客户全方位需求。

　　其中，医疗险开发方面，中信保诚人寿创新推出20年保证续保长期医疗险「安逸」医疗，从客户需求出发为客户提供长期保证续保的医疗费用赔付责任，并与其它长期险产品相互配合，促进公司产品体系对客户完整生命周期价值保障的全覆盖；响应国家号召，对老年人等特殊群体提供商业保险支持，推出带有体检服务的老年百万医疗产品「安然无忧」B款，对身体健康状况较好的人群免费升级保障责任，鼓励全民健身，促进客户加强自我健康管理；同时紧跟国家政策，积极参与深圳市基本医疗保险参保人专属医疗保险项目等政策性保险项目，促进当地多层次医疗保障体系的健全和完善。

　　在个人财富管理方面，中信保诚人寿力求为不同生命阶段、具有不同投资风险偏好的客户提供个性化、差异化的年金保险产品。一方面，公司发挥投连险经营优势，打造项目型投连产品「智尚人生」C款，通过账户间的资金分配实现中长期净值财富管理和长期养老目标；另一方面，公司不断丰富、细分长期分红年金产品线，有针对性地为客户提供子女教育、长期年金、养老金领取等财富管理规划，2021年重磅上市的「安享隽生」养老年金险，约定养老年金保证给付至被保险人80周岁或100周岁，锁定百岁人生等长的现金流，在抵御长寿风险的同时，还提供防癌筛查、在线健康咨询、健康测评等多种健康管理服务。

　　与此同时，公司正在积极探索新的养老需求解决方案。目前新养老目标投连险正在研发，预计将很快问世。新产品发挥中信保诚资管公司优势，精选市场上优秀的养老账户投管人，打造企业年金投资策略的养老金投资账户，为广大客户提供养老金储备新方式。

　　服务方面，配合产品特性，中信保诚人寿为客户提供大病管家、康护管家、养老管家、传承管家的一系列“康护养传”家庭养老综合服务方案，帮助客户实现病有所依、老有所养、财富可传的高品质养老人生，也使保险产品更加有温度。

　　4.中信保诚人寿在销售养老产品时秉持的理念是什么？在您看来，能真正实现让老人“老有所依”的关键是什么？

　　答：中信保诚人寿始终坚持以客户需求为中心配置产品。从2018年开始，国家很重视养老第三支柱的建设，相继出台了健康险税优政策和养老险税延政策，相信未来在购买保险产品或者类养老产品来补充自己的第三支柱方面，会有更加明确的政策信号的引导和支持。我们希望能为未来国家第三支柱的发展做出更大贡献，希望为实现全社会老年客户的“老有所依”尽一份力。